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1 우리나라 전 국민의 66%가 가입한 상품,
바로 실손의료보험입니다.

가입시기에 따라 상품 내용이 워낙 다른데다, 최근 갱신 보험료 인상 이슈까지 더해져 실손의료보험에 대해 궁금한 점이 많으실 것 같아요!
그래서 준비했습니다. 실손의료보험에 대해 팩트체크 해 보세요!

실손의료보험은 다치거나 질병으로 입원 또는 통원치료 하면서 부담한 실제 의료비를 보장해주는 상품입니다. 실손의료보험에 대한 대표적인 궁금증과 오해는 갱신될 때 보험료가 왜 이렇게 많이 오르냐?와 무조건 오래된 실손보험이 좋은 거 아니야? 입니다.
2 실손의료보험에 대한 궁금증 해결을 위한 첫단계!

가입 시기에 따른 차이점을 쉽게 알려드릴게요.
어떤 실손보험을 갖고 있는지 확인해 보세요!

실손의료보험은 가입시기에 따라 이렇게 달라졌어요. 1세대(구실손)의 가입 시기는 2003년 10월이며, 보험기간은 80세 또는 100세, 갱신주기 1년 또는 5년, 자기부담금(입원의료비 기준) 없습니다. 2세대(표준화실손)의 가입 시기는 2009년 10월의, 보험기간은 100세, 갱신주기 3년, 자기부담금(입원의료비 기준) 10%~20%와 가입 시기는 2013년 1월, 보험기간은 15년 재가입, 갱신주기 1년, 자기부담금(입원의료비 기준) 10%~20% 입니다. 3세대(구실손)의 가입 시기는 2017년 4월 부터이며, 보험기간은 15년 재가입, 갱신주기 1년,자기부담금(입원의료비 기준) 10%~20%이며, 비급여 특약 30%입니다. 4세대(구실손)의 가입 시기는 2021년 7월 부터이며, 보험기간은 5년 재가입, 갱신주기 1년, 자기부담금(입원의료비 기준) 20%이며 비급여 30%입니다. 비급여 항목 전체가 특약으로 분리되었습니다. 실손의료보험의 가장 큰 특징은 1세대는 자기부담금이 없어 보장이 큰 대신 보험료가 비쌉니다. 2세대는 이때부터 보험회사가 똑같은 표준 약관을 사용하고 있습니다. 3세대는 손해율이 높은 항목(MRI, 도수치료, 비급여주사료)을 특약으로 분리해 보험료가 저렴해졌습니다. 4세대는 개인별 비급여 의료 이용량에 따라 보험료가 할인〮할증되며, 보험료가 가장 저렴합니다.
3 이제 실손의료보험에 대한 궁금증과 오해에 대해 하나씩 알려드릴게요!
실손보험 갱신 시, 보험료가 왜 이렇게 많이 오르나요? 보험사는 이 두가지를 고려해 보험료를 계산합니다. 나이 나이가 들수록 병원을 많이 갈 것으로 예측해 연령 증가에 따라 보험료가 높아집니다. 손해율 상품별 전체 가입자의 보험금 청구가 많을수록 병원 이용률이 높아질 것으로 계산해 보험료가 높아집니다. 보험료 인상률은 상품별로 달라집니다. 상품별로 손해율을 따로 측정〮반영하기 때문에 1,2,3,4세대의 각 보험료 인상률이 다르며 해당 인상률은 상품별 전체 가입자에게 동일하게 적용됩니다. 단, 형평성을 고려해 4세대 실손부터 개인별 비급영 이용량에 따라 보험료를 할인〮할증해 차등 적용합니다.
4 이제 실손의료보험에 대한 궁금증과 오해에 대해 하나씩 알려드릴게요!
무조건 예전 실손보험이 좋은 거 아닌가요? 꼭 그렇지는 않아요! 구실손(1세대)과 표준화실손(2세대)의 장·단점을 잘 살펴보세요! 장점 4세대 실손보다 자기부담금이 적거나 없어 보장금액이 커요 단점 보험료가 비싸고, 손해율이 높아 보험료 인상이 커요 보험사 부담 80% 자기부담금 20%, 보험사 부담 90% 자기부담금 10%, 보험사 전부보험처리 100% 순으로 * 내가 내는 돈(자기부담금)이 적을수록, 병원 이용이 많아 손해율 상승은 보험료 인상으로 이어져요. 이런 보험료 인상 부담으로 인한 해지를 막고자, 유지 가능한 수준의 보험료를 고려한 4세대 실손으로 바뀌게 된 거랍니다. 손해율 상승의 주 원인인 비급여치료비를 특약으로 분리하고 보험료를 낮췄어요.
마지막 팩트체크 구실손과 표준화실손의 보험료 인상으로 인한 부담이 크다면 4세대 실손으로 전환이 가능합니다. 전환 기능은 소비자의 선택권을 넓히기 위해 금융위원회에서 만든 제도 입니다. 먼저 내 상황을 고려해보세요! “병원 갈 일이 별로 없다”면 보장이 좋아도 혜택 받을 일이 없으니 보험료 인상 부담과 가격을 최소화 하는게 유리할 수 있고 “병원을 자주 가고 의료비 지출이 높다”면 높은 보험료 인상을 감당하더라도 보장이 큰 상품이 유리할 수 있겠죠! 마지막으로 담당설계사와 상담해 보세요! 자기부담금 외에도 보장내용, 가입금액 등이 다르니 상담을 통해 꼼꼼히 따져보세요. 상품별 장단점과 그에 따른 보험료를 비교해 본 후 나의 사황과 필요에 맞게 결정하면 된답니다!

준법감시인 심의필 제20250913호
(유효기간 : 2025.03.11~2026.03.11)